Лимиты выплат по ОСАГО после ДТП

Тимофеев Артем Осипович
Юрист

Опубликовано
18 мая 2021

Обновлено
28 октября 2024

Время чтения:
~15 минут

Опубликовано: 18 мая 2021

Обновлено: 28 октября 2024

Максимальная ответственность страховщика по ОСАГО ограничена: за повреждение имущества — до 400 тыс. руб., за вред жизни и здоровью — до 500 тыс. руб. Но фактическая выплата зависит от расчета, документов и позиции страховой организации. В спорной ситуации может потребоваться опытный юрист по страховым спорам, способный проверить расчет, добиться денежной выплаты вместо ремонта и при необходимости взыскать недостающую сумму не только со страховщика, но и с виновника ДТП.

Ниже рассмотрим, как определяется размер ущерба, какие лимиты применяются при разных последствиях ДТП и что делать, если реальная стоимость восстановления выше страхового покрытия.

Как рассчитывается ущерб по ОСАГО

В 2024 году страховщики исчисляют компенсации, пользуясь Единой методикой расчета ущерба (ЕМРУ), разработанной Министерством транспорта РФ, Центробанком и Российским союзом автостраховщиков.

С практической точки зрения страховщики проводят расчет ущерба по следующей формуле: стоимость ремонта + стоимость материалов + стоимость подлежащих замене деталей. При этом важно учитывать, что дополнительно учитывается множество факторов, в частности износ запчастей.

Что важно знать о ЕМРУ:

• В ходе расчета страховщик обязан учитывать среднюю рыночную стоимость работ и материалов, недопустимы отклонения более чем на 10% от показателей.
• Подсчет проводится на основании нормативных актов, при нем учитываются только повреждения, полученные вследствие конкретного происшествия.
• При расчете учитывается множество сопутствующих факторов, в частности регион, в котором произошло ДТП.
• Сумма возмещения во многом зависит от износа деталей – его расчет проводится с применением поправочного коэффициента.

С практической точки зрения при этом важно учитывать, что лимит возмещения не зависит от проведенного расчета. По закону максимальная сумма покрытия при компенсации ущерба имущественного характера не может быть выше 400 тыс руб. Но даже эти деньги страховщики часто отказываются выплачивать, ссылаясь, в частности, на сильный износ деталей.

Какие параметры влияют на износ автомобиля

Износ деталей, основных узлов и агрегатов транспортного средства рассчитывается по сложной формуле. Прямо или косвенно в ходе подсчета учитываются:

• Срок эксплуатации
• Пробег
• Категория автомобиля

С практической точки зрения ориентировочный износ в зависимости от срока эксплуатации деталей: 10% – 1 год, 20% – 2 года, 30% – 3 год, 40% – 4 года, 50% – 5 лет и так далее. Естественно, с поправками. Возможен и нулевой износ, если вы попали в аварию сразу после отъезда от автосалона. Каждый случай страховщики рассматривают индивидуально.

Обратите внимание: предел износа составляет 50%. Даже если фактический износ деталей выше, то он все равно будет округлен до указанного значения.

Можно ли увеличить выплату, если износ посчитан неверно

С практической точки зрения согласно действующим законодательством при расчете суммы компенсации не допускаются отклонения более чем на 10% в сравнении с рыночной стоимостью автомобиля, узлов и агрегатов. Если страховщик намеренно занижает цифры, то мы сравниваем результаты расчета и использованные при их формировании сведения с рыночными ценами, после чего готовим соответствующую претензию к страховщику.

С практической точки зрения обычно спор удается урегулировать в досудебном порядке. Тем не менее в ситуации, когда страховщик настаивает на правильности проведенного расчета или ориентируется на лимит выплат, следует выйти с исковым заявлением в суд. Ответчиком может стать как страховщик, так и виновник ДТП. Взыскать ущерб с последнего стоит в ситуации, когда реальный размер ущерба значительно превышает лимит ответственности по ОСАГО.

Ремонт или денежная выплата: что обычно выгоднее

Во многих спорах практичнее добиваться деньги вместо ремонта вместо направления на восстановление автомобиля. У такого подхода есть несколько причин:

• Как правило, автовладельцев не устраивает качество работ сервиса, сотрудничающего со страховщиков;
• Часто приходится неделями ждать поступления деталей, а сами работы могут затянуться на месяцы, при этом вас каждый раз будут склонять к подписанию соответствующего соглашения;
• При направлении на ремонт вы не можете самостоятельно выбирать сервис, в котором будет производиться восстановление транспортного средства.

С практической точки зрения страховщик вправе отказать заявителю в выплате денежной компенсации вместо направления на ремонт при отсутствии установленных законом оснований. Тем не менее на практике вполне реально подвести компанию к нужному решению: в большинстве случаев они допускают нарушения – затягивают сроки, направляют потерпевшего в отдаленный сервис и так далее. А это возможность заявить о несогласии и получить деньги вместо навязываемого ремонта.

Лимит выплаты по европротоколу

С практической точки зрения лимит по европротоколу значительно отличается от максимальной выплаты по ОСАГО. Он не может превышать 100 тыс руб за одним только исключением: если ДТП произошло на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и было зафиксировано в соответствии с требованиями нормативов. В этом случае лимит составляет 400 тыс руб. Тем не менее потребуется соблюсти все правила оформления:

Участники ДТП не обязательно должны быть зарегистрированы на территории указанных регионов. Определяющее значение имеет место происшествия.

С практической точки зрения но загвоздка в том, что найти систему для некорректируемой передачи данных в РСА на данный момент не удастся. Даже если у вас под рукой случайно окажется телефон, поддерживающий ГЛОНАСС. Дело в том, что страховщики до сих пор не окончили разработку соответствующей системы, которая ведется с 2019-го года. Тем не менее в ближайшее время она может появиться.

Пока и в дальнейшем на территории других регионов России размер компенсации по европротоколу составляет максимум 100 тыс руб.

С практической точки зрения взыскание ущерба сверх лимита по европротоколу невозможно, так как по факту участники ДТП соглашаются с обстоятельствами происшествия и суммой компенсации. В связи с этим при серьезных повреждениях обязательно вызывайте сотрудников ГИБДД и не верьте виновнику аварии, который обязуется все возместить «без протоколов».

Лимит ОСАГО при полной гибели автомобиля

С практической точки зрения при полной гибели транспортного средства максимальный размер ответственности по ОСАГО не меняется – он составляет 400 тыс рублей. Тем не менее в соответствии с постановлением Верховного суда РФ выплата напрямую зависит от рыночной цены машины и стоимости годных остатков. Расчет проводится следующим образом:

• Устанавливается средняя рыночная стоимость автомобиля в том состоянии, в котором он находился на момент ДТП.
• Определяется стоимость годных остатков с учетом износа – они передаются потерпевшему.
• Из цены стоимости авто вычитается стоимость годных остатков, разница выплачивается.

С практической точки зрения но важно понять, какую сумму покрывает ОСАГО в этом случае. На практике, неполную. Даже за вычетом годных остатков 400 тыс руб редко компенсируют потерю автомобиля. В этом случае у потерпевшей стороны остается только один выход – взыскать недостающую сумму с виновника аварии через суд или урегулировать проблему в досудебном порядке.

Компенсация вреда жизни и здоровью

С практической точки зрения возмещение ущерба жизни и здоровью потерпевшего каждого потерпевшего тоже имеет лимиты в соответствии с ФЗ «Об ОСАГО». Его положения говорят о том, что страхователь может возместить не более 500 тыс руб и только в двух случаях:

• Нанесены травмы, причинен физический вред.
• Утраченный заработок в результате причиненного ущерба.

С практической точки зрения при этом важно учитывать, что страховщик не оплатит моральный вред. В дальнейшем его можно будет взыскать с виновника аварии. Тем не менее судебная практика говорит о редкости вынесения решений с полным удовлетворением требований истца. В этом случае не стоит пренебрегать помощью компетентного юриста.

Если в ДТП есть погибшие, то лицам, признанным потерпевшими, полагается 2 выплаты:

• Компенсация в размере 475 тыс руб.
• 25 тыс руб в качестве компенсации расходов на погребение.

Первая выплата производится на общих основаниях, а вот расходы на погребение в пределах лимита в 25 тыс руб потерпевшей стороне компенсируют только после того, как она организует похороны и предоставит в страховую компанию подтверждающие расходы документы.

Кто может получить выплату?

Согласно законом «Об ОСАГО» и постановлениями Верховного суда РФ, получить выплату в результате гибели потерпевшего в ДТП могут:

• Иждивенцы, которые находились на содержании погибшего.
• Родственники погибшего, опекающие его иждивенцев в возрасте до 14 лет.
• Дети погибших, родившиеся после их кончины.
• Супруги, дети и родители, а также физические лица, на иждивении у которых на момент происшествия находился погибший.

С практической точки зрения компенсация выплачивается один раз, порядок ее получения – приоритетный. Если у погибшего остались иждивенцы, не достигшие 14-летнего возраста, то выплату получат его новые опекуны, а, скажем, не родители пострадавшего.

Как взыскать с виновника ДТП ущерб, не покрытый страховкой?

С практической точки зрения когда становится понятно, сколько расходов покрывает ОСАГО и обнаруживается значительная недостающая сумма для восстановления или покупки нового авто, возникает необходимость взыскания средств с виновника аварии. Получить деньги сверх установленного лимита со страховщика не удастся.

С практической точки зрения взыскать превышающие лимит расходы с виновника аварии можно через суд. Эта возможность обозначена в разъяснениях Верховного суда РФ. Альтернативный вариант – прийти к мировому соглашению и обойтись без исков. Но на практике виновники ДТП редко идут навстречу, и потерпевшим все же приходится обращаться в суд.

Можно ли дополнительно взыскать УТС?

Для начала разберемся, что такое УТС.

УТС – это утрата товарной стоимости автомобиля, произошедшая в результате дорожно-транспортного происшествия.

С практической точки зрения любой, даже самый качественный ремонт, неизменно приводит к снижению рыночной цены автомобиля. Сам факт его попадания в ДТП может снизить стоимость на 30-40% и более. В связи с этим пострадавший может инициировать взыскание УТС с виновника аварии.

С кого взыскивать со страховой или с виновника?

С практической точки зрения со страховой компании. Но важно помнить, что утеря товарной стоимости входит все в тот же лимит, равный 400 тыс руб. Если расходы выше – следует обращаться в суд и взыскивать УТС с виновника ДТП.

С практической точки зрения отметим также, что страховщики крайне неохотно идут навстречу к клиентам и часто отказывают в выплатах. В этом случае утеря товарной стоимости может быть взыскана через суд. Если компенсация ее не покроет – следует начать взыскание ущерба с виновника ДТП.

Методика расчета УТС по ОСАГО

С практической точки зрения при расчете УТС страховщики используют метод Минюста. При нем устанавливается процентное отношение стоимости восстановленной после аварии машины к автомобилю с аналогичными характеристиками, который не участвовал в ДТП. Также применяется корректировочный коэффициент – их перечень определен нормативами.

Когда УТС не считают?

Когда потерпевший не может претендовать на него, а именно:

• Возраст автомобиля – до 3 лет (отечественные машины) или до 5 лет (зарубежные авто).
• Износ автомобили не более 35%.
• Это первое ДТП, в котором участвует автомобиль.
• Его владелец не признан виновником аварии.

При этом важно учитывать, что у потерпевшего должен быть действующий полис ОСАГО.

Как подать заявление?

С практической точки зрения необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление по установленной форме, приложить к нему все документы, подтверждающие факт ДТП. Далее проводится экспертиза, ремонт и последующая оценка.

С практической точки зрения часто требуется независимая экспертиза. После получения ее результатов вы можете обратиться за возмещением УТС или взыскать износ с виновника. {company} в Казани готова помочь вам – мы предоставляем услуги опытных адвокатов, которые добьются максимальной компенсации в рамках досудебного урегулирования спора или в ходе судебных разбирательств.

Резюме

Главное о лимитах по ОСАГО:

• Максимальный размер компенсации вреда имуществу – 400 тыс руб.
• По европротоколу – 100 тыс руб за единственным исключением.
• В случае причинения смерти или вреда здоровью лимит компенсации составляет 500 тыс руб.
• Потерпевший имеет право взыскать утрату товарной стоимости.
• Превышающие лимиты расходы можно взыскать с виновника аварии.

Также отметим, что в большинстве случаев стоит предпочесть деньги направлению на ремонт. Об этом мы подробно писали в предыдущих статьях.